Crédit automobile financement ou leasing d’une voiture

Crédit automobile Financement ou leasing d’une voiture

AVANT D’ACHETER OU DE LOUER UNE VOITURE, dans le cas d’un crédit automobile, ou d’un financement, déterminez combien vous pouvez vous permettre de rembourser tous les mois

• Trouvez la meilleure voiture d’occasion

Avant de financer une voiture d’occasion ou de louer une voiture, examinez votre situation financière afin de vous assurer que vous disposez de revenus suffisants pour couvrir vos frais de subsistance mensuels. Vous pouvez utiliser la feuille de travail « Établir un budget » comme guide.

Devriez-vous assumer une nouvelle mensualité ? Ne financez ou ne louez une voiture que lorsque vous pouvez vous permettre d’assumer une nouvelle mensualité. Le fait d’épargner pour un acompte ou d’échanger une voiture peut réduire le montant que vous devez financer ou louer, ce qui diminue alors vos frais de financement ou de location.

Avez-vous un véhicule à faire reprendre ? Dans certains cas, votre reprise se chargera de l’acompte sur votre nouvelle voiture. Mais si vous devez toujours de l’argent sur votre voiture, l’échange peut ne pas être d’une grande utilité. Si vous devez plus que la valeur de la voiture, on parle de fonds propres négatifs, ce qui peut affecter le financement de votre nouvelle voiture ou le contrat de leasing. C’est pourquoi vous devez d’abord consulter la rubrique « Échange de voitures et fonds propres négatifs ». Et pensez à rembourser la dette avant d’acheter ou de louer une autre voiture. Si vous utilisez la voiture pour une reprise, demandez comment le capital négatif affecte votre nouveau financement ou votre contrat de location. Par exemple, cela peut augmenter la durée de votre contrat de financement ou le montant de vos mensualités.

Qu’en est-il du cosignataire d’un rédit automobile ?

Si vous n’avez pas d’antécédents de crédit – ou si vos antécédents de crédit sont insuffisants – un créancier peut exiger que vous ayez un cosignataire sur le contrat de financement ou de location. Les cosignataires assument une responsabilité égale pour le contrat. L’historique des paiements figurera sur votre rapport de crédit et sur celui du cosignataire – ce qui signifie que les retards de paiement nuiront à votre crédit à tous les deux. Si vous ne pouvez pas payer ce que vous devez, votre cosignataire devra le faire. Assurez-vous que vous et le cosignataire connaissez les termes du contrat et que vous avez les moyens d’assumer les paiements. Pour plus d’informations sur la cosignature de votre contrat de financement, voir Cosigner un prêt.

DOIS-JE UTILISER LE CRÉDIT AUTOMOBILE POUR ACHETER UNE VOITURE ?

Connaissez vos options de financement

Vous avez deux possibilités de financement : le prêt direct ou le financement par le concessionnaire.

Prêt direct après de votre banque

Vous pouvez emprunter de l’argent directement auprès d’une banque, d’une société de crédit automobile ou d’une coopérative de crédit. Dans votre prêt, vous vous engagez à payer le montant financé, plus des frais de financement, pendant une certaine période. Une fois que vous êtes prêt à acheter une voiture chez un concessionnaire, vous utilisez ce prêt pour payer la voiture.

Si vous avez choisi de financer votre voiture de cette manière, vous pouvez le faire :

Comparer les prix dans un magasin. Vous pouvez faire le tour du marché et demander à plusieurs prêteurs quelles sont leurs conditions de crédit automobile avant même de décider d’acheter une voiture en particulier.
Obtenez vos conditions de crédit automobile à l’avance. En obtenant une autorisation de financement avant d’acheter une voiture, vous pouvez connaître les conditions à l’avance, notamment le taux annuel effectif global (TAEG), la durée du prêt et le montant maximum. Communiquez ces informations au concessionnaire pour améliorer votre capacité de négociation.

Crédit automobile par le concessionnaire

Vous pouvez demander un financement par l’intermédiaire du concessionnaire. Vous et le concessionnaire concluez un contrat par lequel vous achetez une voiture et vous vous engagez également à payer, sur une certaine période, le montant financé plus une commission de financement. Le concessionnaire vend généralement le contrat à une banque, une société de financement ou une coopérative de crédit automobile qui gère le compte et encaisse vos paiements.

Le financement automobile par le concessionnaire peut vous être proposé :

• La commodité. Les concessionnaires proposent des voitures et des financements au même endroit et peuvent avoir des heures d’ouverture prolongées, comme le soir et le week-end.
• Plusieurs options de financement. Les relations du concessionnaire avec diverses banques et sociétés de financement peuvent lui permettre de vous offrir un éventail de choix de financement.
• Programmes spéciaux. Les concessionnaires proposent parfois aux acheteurs des programmes parrainés par le constructeur, à faible taux ou incitatifs. Ces programmes peuvent être limités à certaines voitures ou avoir des exigences particulières, comme un acompte plus important ou une durée de contrat plus courte (36 ou 48 mois). Ces programmes peuvent exiger une bonne cote de crédit ; vérifiez si vous remplissez les conditions requises.

Recherchez le meilleur accord de financement auto

Avant de financer une voiture, faites le tour du marché et comparez les conditions de financement proposées par plusieurs créanciers. Vous recherchez deux produits : le financement et la voiture. Négociez les conditions et examinez plusieurs offres. Faites un comparatif pour trouver la voiture et les conditions de financement qui répondent le mieux à vos besoins.

Prenez le temps de connaître et de comprendre les conditions et les coûts du financement d’une voiture avant de signer un contrat. Sachez que le montant total que vous paierez dépendra de plusieurs facteurs, notamment :

• le prix que vous négociez pour la voiture
• le taux annuel effectif global (TAEG), qui peut être négociable, et
• la durée du contrat de crédit automobile

De nombreux créanciers proposent désormais des crédits automobiles à plus long terme, par exemple 72 ou 84 mois pour payer. Ces contrats peuvent réduire vos paiements mensuels, mais ils peuvent avoir des taux élevés. Et vous paierez plus longtemps. Les voitures perdent rapidement de la valeur une fois que vous avez quitté le terrain. Ainsi, avec un financement à plus long terme, vous risquez de devoir plus que la valeur de la voiture.

Si vous signez un contrat, procurez-vous une copie des documents signés avant de quitter le concessionnaire ou un autre créancier. Assurez-vous de bien comprendre si le contrat est définitif avant de partir avec votre nouvelle voiture.

Exemple de comparaison

Considérez le coût total du financement de la voiture, et pas seulement le paiement mensuel. Il est important de comparer les différents plans de paiement, tant pour la mensualité que pour le total des paiements requis, par exemple pour un achat à crédit sur 48 mois/4 ans et sur 60 mois/5 ans. En général, une durée de contrat plus longue se traduit par des mensualités plus faibles, des frais financiers totaux plus élevés et des coûts globaux plus élevés. Assurez-vous que vous disposerez de revenus suffisants pour effectuer les paiements mensuels pendant toute la durée du contrat de financement. Vous devrez également tenir compte du coût de l’assurance, qui peut varier en fonction du type de voiture que vous achetez et d’autres facteurs.

Si vous faites une demande de financement auprès d’un concessionnaire

La plupart des concessionnaires disposent d’un service des finances et des assurances (F&I) qui vous renseignera sur les possibilités de financement disponibles. Le responsable du département F&I vous demandera de remplir une demande de crédit automobile, qui peut comprendre votre :

• votre nom :
• Numéro de sécurité sociale
• la date de naissance
• adresse(s) actuelle(s) et précédente(s) et durée du séjour
• employeur(s) actuel(s) et précédent(s) et durée de l’emploi
• profession
• les sources de revenus
• le revenu mensuel brut total
• des informations financières sur les comptes de crédit courants, y compris les titres de créance

La plupart des concessionnaires recevront une copie de votre rapport de crédit, qui contient des informations sur votre crédit actuel et passé, votre dossier de paiement et des données provenant de dossiers publics (comme une déclaration de faillite tirée de documents judiciaires). Il peut également inclure votre score de crédit.

N’oubliez pas de vous renseigner auprès du concessionnaire :

• Les incentives du constructeurs. Votre concessionnaire peut offrir des incitations au constructeur, telles que des taux de financement réduits ou des remises en espèces sur certaines marques ou certains modèles. N’oubliez pas de demander à votre concessionnaire si le modèle qui vous intéresse fait l’objet d’une offre de financement spéciale. En général, ces taux réduits ne sont pas négociables et peuvent être limités par votre historique de crédit.
• Remises, rabais ou prix spéciaux. Demandez si vous avez droit à des rabais, remises ou offres spéciales, car ils peuvent réduire votre prix et, par conséquent, le montant que vous financez ou qui fait partie de votre crédit-bail. Les concessionnaires qui font la promotion de rabais, remises ou prix spéciaux doivent expliquer clairement ce qui est nécessaire pour bénéficier de ces incitations. Regardez attentivement s’il existe des restrictions à ces offres spéciales. Par exemple, ces offres peuvent s’adresser à un jeune diplômé de l’université ou à un militaire, ou elles peuvent ne s’appliquer qu’à certaines voitures. Ne supposez pas que les rabais ont déjà été inclus dans le prix ou les conditions qui vous sont proposés.
• Votre taux annuel effectif global (TAEG). Lorsqu’aucune offre de financement spéciale n’est disponible, vous pouvez généralement négocier le TAEG et les conditions de paiement avec le concessionnaire, tout comme vous négocieriez le prix de la voiture. Le TAEG que vous négociez avec le concessionnaire comprend généralement un montant qui compense le concessionnaire pour la gestion du financement. Le TAEG varie en fonction de votre cote de crédit. La négociation peut avoir lieu avant ou après l’acceptation et le traitement de votre demande de crédit automobile par le concessionnaire. Essayez de négocier le TAEG le plus bas avec le concessionnaire, tout comme vous négocieriez le meilleur prix pour la voiture.

Posez des questions sur les conditions du contrat avant de le signer. Par exemple, les conditions sont-elles définitives et entièrement approuvées avant que vous ne signiez le contrat et ne quittiez le concessionnaire avec la voiture ? Si le concessionnaire dit qu’il travaille encore sur l’approbation, le contrat n’est pas encore définitif. Pensez à attendre de signer le contrat et à conserver votre voiture actuelle jusqu’à ce que le financement ait été entièrement approuvé. Vous pouvez aussi vérifier d’autres sources de financement avant de signer le contrat et de laisser votre voiture chez le concessionnaire. De plus, si vous faites votre service militaire, vérifiez si le contrat de crédit automobile vous permet de déplacer votre voiture hors du pays. Certains contrats de crédit automobile peuvent ne pas le permettre.

DOIS-JE LOUER UNE VOITURE ?

Lorsque vous louez une voiture, vous avez le droit de l’utiliser pendant un nombre de mois et de kilomètres convenu.

En quoi le crédit-bail est-il différent de l’achat ? Les mensualités d’un crédit-bail sont généralement inférieures aux mensualités de financement si vous avez acheté la même voiture. Vous payez pour conduire la voiture, pas pour l’acheter. Cela signifie que vous payez la dépréciation prévue de la voiture pendant la période de location, plus une charge de loyer, des taxes et des frais. Mais à la fin du contrat de location, vous devez rendre la voiture, sauf si le contrat de location vous permet de l’acheter.

Pour savoir si le crédit-bail correspond à votre situation :

• Prenez en compte les coûts de début, de milieu et de fin de location
• Réfléchissez à la durée de conservation de la voiture
• Comparer les différentes offres et conditions de location, y compris les limites de kilométrage

Pensez aux nombres de km que vous parcourez. La limite de kilométrage dans la plupart des baux standard est généralement de 15 000 ou moins par an. Vous pouvez négocier une limite de kilométrage plus élevée, mais cela augmente normalement la mensualité, car la voiture se déprécie davantage pendant la durée du bail. Si vous dépassez la limite de kilométrage fixée dans le contrat de location, vous devrez probablement payer des frais supplémentaires lorsque vous rendrez la voiture.

Considérez toutes les conditions du contrat de location. Lorsque vous louez, vous êtes responsable de l’usure excessive et des dommages ainsi que de tout équipement manquant. Vous devez également entretenir la voiture conformément aux recommandations du constructeur et souscrire une assurance conforme aux normes de la société de leasing. Si vous mettez fin au contrat de location avant terme, vous devez souvent payer des frais de résiliation anticipée qui peuvent être considérables.

Pourriez-vous déménager pendant la durée du leasing ? Certains contrats de location ne vous permettent pas de déménager la voiture hors de la région ou du pays. Renseignez-vous sur les règles applicables à l’accord que vous envisagez.

D’autres frais peuvent encore s’appliquer, notamment pour l’usure excessive, l’utilisation et le kilométrage.

Après la signature de votre prêt auto

Assurez-vous d’avoir une copie du contrat de crédit automobile ou du contrat de location, avec toutes les signatures et les conditions remplies, avant de quitter la concession. N’acceptez pas de récupérer les papiers plus tard, car les documents pourraient être égarés ou perdus.

Si vous avez financé la voiture, comprenez :

• Le créancier a un droit de rétention sur le titre de propriété de la voiture (et dans certains cas, il détient le titre de propriété réel) jusqu’à ce que vous ayez payé le contrat dans son intégralité.
• Effectuez vos paiements à temps. Les paiements tardifs ou manqués peuvent avoir de graves conséquences : les frais de retard, la reprise de possession et les inscriptions négatives sur votre rapport de crédit peuvent rendre l’obtention d’un crédit automobile plus difficile à l’avenir. Certains concessionnaires peuvent placer des dispositifs de suivi sur une voiture, ce qui peut les aider à localiser la voiture pour en reprendre possession si vous manquez des paiements ou si vous payez en retard. Renseignez-vous pour savoir si le concessionnaire prévoit de placer le dispositif sur votre voiture dans le cadre de la vente, à quoi il servira et ce qu’il faut faire si le dispositif déclenche une alarme.

Avez-vous été rappelé chez le concessionnaire parce que le financement n’était pas définitif ou n’a pas abouti ? Examinez attentivement toute modification ou tout nouveau document que vous êtes invité à signer. Demandez-vous si vous voulez poursuivre. Vous n’êtes pas obligé de poursuivre le financement. Si vous ne voulez pas que le nouveau contrat soit proposé, dites au concessionnaire que vous voulez annuler ou dénouer le contrat et que vous voulez que votre acompte soit remboursé. Si vous annulez l’opération, assurez-vous que la demande et les documents contractuels ont bien été annulés. Si vous acceptez une nouvelle transaction, assurez-vous d’avoir une copie de tous les documents.

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VOUS AVEZ DES PROBLÈMES FINANCIERS ?

Si vous êtes en retard dans un paiement, contactez immédiatement votre créancier. De nombreux créanciers travaillent avec des personnes qu’ils pensent pouvoir payer rapidement, même avec un léger retard. Vous pouvez demander un retard dans votre paiement ou un calendrier de paiements révisé. Parfois, le créancier peut accepter de modifier votre contrat initial. S’il le fait, obtenez-le par écrit pour éviter des questions ultérieures.

Si vous êtes en retard dans vos paiements ou, dans certains États, si vous n’avez pas l’assurance automobile requise, votre voiture pourrait être saisie. Le créancier peut reprendre possession de la voiture ou la vendre et appliquer le produit de la vente au solde restant dû de votre contrat de crédit automobile. Si la voiture est vendue à un prix inférieur à celui que vous devez, vous pouvez être tenu responsable de la différence.

La loi permet au créancier de reprendre possession de votre voiture sans passer par le tribunal.